近日，中国支付清算协会发布了《2023年第二季度支付清算行业总量指标》，信用卡逾期总金额为896.46亿元，同比上涨6.36％。据了解，信用卡总逾期金额仍处于高位，多家银行为调节信用卡逾期情况，降低信用卡逾期率，采取了收缩授信额度，发布用卡规范等措施。近期工商银行、邮储银行、光大银行都出现了大批信用卡降额的情况，有持卡人原先7万额度的信用卡被降低了接近一半。据了解，此前在年末时，为促进零售消费，银行通常会对信用卡业务进行提额，然而今年降额有些反常。
据业内人士分析，一方面是由于信用卡逾期金额仍徘徊在900亿元左右，银行信用卡业务承压。另一方面则是银行卡信用系统升级后，银行根据大数据对部分信用卡采取风控所致。据了解，今年8月份，包括农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、广发银行、兴业银行、光大银行在内的十余家银行相继向持卡人发送了关于规范信用卡使用范围的群发短信。此外，近段时间各大银行也接连发布禁止信用卡代还、出租、出借信用卡、信用卡套现相关公告。以上公告中都指明，持卡人出现违法违规用卡将面对降额和封卡等处罚。银行系统的群发风控短信和官方公告，相对来说风控力度较小。但随着近期银行信用卡系统的全面升级，智能风控系统所含有的大数据和算法或会对一些异常交易信用卡采取直接降额处理。各家银行为了让持卡人按时还款，频繁发布信用卡利好消息，包括调整信用卡容时容差等。年关临近，对于一部分正常用卡、征信良好的持卡人，银行更倾向于采取积极的提额措施，来提升信用卡业务盈利能力增长。从银行角度来讲，银行采取降额措施会在一定程度上限制持卡人消费能力，多张银行卡同时降额反而容易引起持卡人还款困难。银行并非不了解，信用卡被用于资金周转、以卡养卡等违规行为是遗留问题也是信用卡使用的常态。信用卡大规模收缩，对部分持卡人而言意味着资金周转渠道被堵塞。同时，银行也不愿面对因批量降额导致的持卡人信用卡资金断裂所造成的坏账问题。但是信用卡逾期率居高不下，信用卡资产质量难以提升成为银行不得不面对的问题。如何寻找满足正常用卡需求和提升信用卡资产质量之间的平衡成为银行正在面对的问题。事实上，银行在进行风控之前慎之又慎。一是大多数银行在正式风控以前，会提前通知，并留出较长的时间让持卡人调整自身消费习惯。此外，对于即将降额的信用卡银行通常会进行多次通知，突然降额的状况较为罕见。二是大多数银行的风控升级呈现出阶段性的特征，首先对于小的违规违法行为信用卡进行小幅降额，其次对于严重逾期信用卡进行风控。三是银行虽然会对信用卡套现行为进行处理，但在实际操作中，进行小额度套现，银行通常“视而不见”。而严重套现行为既涉及套现又可能涉及洗钱，给银行带来了巨大的风险，银行会对此类信用卡进行处理。信用卡代还和出租、出借信用卡，这些违规用卡行为涉及信用卡洗钱犯罪，严重威胁金融秩序。无论是为保护自身运营还是为履行金融机构责任，银行会这类信用卡进行降额甚至封卡。最后对于重复使用同POS机的行为，银行也会进行风控，主要是由于监管需要，此前有银行因持卡人在同一POS上刷卡23次未做处理被罚。总体而言，银行开启风控是应对信用卡逾期的一种具体措施，如今反催收机构盛行，银行收回信用卡放款的难度增加，但其仍在积极探索合理的信用卡授信方式。对于持卡人而言，合理、正常用卡将能获得更高的额度，信用卡资源将会进一步向优质持卡人倾斜。因此减少逾期，在自身能力范围内消费，将成为提升信用卡额度的“必胜法宝”。
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